“近期我行已经取消利率超过4%的美元定期存款产品，现在在售的5000美元起存、一年期以上美元存款产品利率是2.8%。”7月4日，工商银行北京地区一理财经理向《中国银行保险报》记者介绍。

从去年开始利率一路“狂飙”的美元存款产品，在近期迎来“降温”。尽管美联储加息尚未宣布结束，不少商业银行悄然下调了美元存款产品利率，年化利率突破5%的“高息”产品更是纷纷下架。对此，业内人士普遍表示，银行下调美元存款利率有利于缓解境内美元存贷款利率“倒挂”现象，有助于保持人民币汇率的基本稳定。

美元存款产品利率走低

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走访中，农业银行、中国银行、建设银行网点客户经理纷纷向记者表示，目前银行网点已下调了美元存款产品利率报价，5万美元以上、年化利率4.3%的产品被取消，在售的美元存款产品利率最高在2.8%左右。

“目前美元存款产品利率报价是5000美元以上、一年或者两年期均为2.8%，3个月定期报价是2.3%，6个月定期报价是2.6%。”建设银行一网点客户经理介绍。上述客户经理同时表示，现在不仅大型银行在下调美元存款产品利率，部分股份行、中小银行也有所动作。

招商银行一名理财经理向记者介绍，近期虽然未收到下调产品利率的通知，但该行此前发行的一期年化利率在4.75%美元存款产品一直处于停售状态，且持续了一段时间。北京地区某城商行理财经理向记者表示，目前该行5000美元起存的美元存款产品年化利率最高可到5%，需要到网点柜台办理。不过在该行手机银行APP上，该产品5000美元起购、一年期存期报价为3.3%，6个月存期报价为3%，3个月存期报价为2.5%。

中国民生银行首席经济学家温彬指出，近期境内美元存款利率适当降低，与人民币存款利率下降具有一定的协同性。这有利于降低境内企业居民的美元存款需求，对于保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定具有积极意义。

人民银行今年一季度发布的货币政策执行报告显示，今年3月，我国一年期大额美元存款平均利率已达到5.67%，而一年期美元贷款平均利率为5.34%，出现存贷利率“倒挂”。“此前，美元存款利率较高，银行面临较大的稳定息差和资产负债结构压力。”邮储银行研究员娄飞鹏向记者表示，下调美元存款利率能够降低美元存款对储户的吸引力，稳定银行息差和资产负债结构。同时，从宏观方面看，下调美元存款利率也可以降低美元对居民的吸引力，在当前美元对人民币汇率持续走强的情况下，这有助于人民币汇率保持合理稳定。

伴随着美元存款产品利率调整，人民币汇率也于近日出现反弹。7月3日，银行间外汇市场人民币对美元汇率中间价报7.2175元，结束了连续贬值的走势，较前一交易日调升了101个基点。7月4日，人民币对美元中间价报7.2046，继续调升111个基点。

配置美元理财需关注换汇风险

值得关注的是，随着美联储不断加息，近期除了美元存款产品备受关注外，部分挂钩美元的外币理财产品也受到投资者欢迎。

今年5月初，有一定投资经验的中国银行客户马先生通过手机银行APP兑换了1.5万美元，并购买了银行理财子公司推出的R1低风险美元理财产品，业绩比较基准在4.85%，彼时人民币对美元汇率正在6.9关口徘徊。“从近期的产品收益率及汇率情况来看，当时配置这一产品还是合适的。”马先生告诉记者，换汇购买美元理财主要看重的是产品风险不高，产品收益率相对具有吸引力，可以用来进行多元资产配置，不过，未来还是要考虑换汇风险，择时很重要。

相对于美元存款产品利率下滑，北京地区一股份行理财经理向记者介绍，目前该行代销的美元现金管理理财产品，起投金额1美元，近期收益波动不大。外资银行中，渣打中国最新发行的一期挂钩美元的结构性存款产品也给出了可观的收益参考：该产品5万美元起存，存期为一年，参考收益范围在年化2.5%-8.05%之间。

融360数字科技研究院分析师刘银平指出，目前，美元理财产品多以固收类产品居多，通常也会配置一定比例的美元存款，平均业绩比较基准在4.5%以上，高于人民币固收类理财产品。不过，随着国有大行下调美元存款利率，投资者对外币存款理财的配置需求将随之下降。

娄飞鹏提示，外币理财产品投资需要额外关注汇率风险。在目前美元相对走强的情况下，投资者更需慎重考虑大规模兑换外币进行投资理财可能带来的汇兑损失。

一位国有大行理财客户经理向记者表示，目前美元理财还是更适合持有闲置美元、追求稳健理财且有中短期资金投资需求的客户，通常不建议客户为了购买美元理财而换汇。

本文源自：中国银行保险报

作者：许予朋

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